ゼロから始めてみた　投資と節税③　iDeCoのお勉強

子育てしながらお金の勉強～学費と投資と節税～

前回②の続きです。

さて、今回はiDeCoのお勉強をします。
こちらも、どこでどうやって運用できるのか、
どんな商品があるのか、楽しみですね。

ちなみに、今日時点ではお金の20％くらい理解している感じです。

iDeCo専用の本もたくさん出てますね。

❶iDeCoはどこで始める？

前回の①で学んだ通り、
iDeCoは『自分年金で60歳になると受け取れる』でしたよね。
2022年の見直しで、正確には、
『60歳から70歳まで受け取り時期を自由に設定できる』ようです。

そして、積み立て時、運用時、受取のすべてが
税制優遇を受けられるので、一番節税になり、
『確実な老後資金を作れる商品』でした。

やはり、iDeCoも口座は一人につき一つ、
金融機関で専用の口座を開設する事から始まるようです。

NISAと違うのは加入する年齢制限があるという事。
2022年に制度が見直され、会社員や公務員といった条件付きですが、
20歳以上65歳未満（自営は60歳）という制限があります。

また、運用期間中に各金融機関に払う『口座管理手数料』が、
月額で無料の所もあれば、数百円程度かかる金融機関もあります。
毎月を長期間となると、手数料の差が将来受け取れる金額にも
影響するようですので、慎重に検討する事が必要です。

また、取り扱い商品の数、などそれぞれ違うようです。

金融機関名	運営管理手数料	商品の数	サービス
SBI証券	口座手数料無料	セレクトプラン 37本	コールセンター 8時～17時
楽天証券	口座手数料無料	32本	コールセンター 9時～17時
マネックス証券	口座手数料無料	27本	コールセンター 9時～17時
りそな銀行	無料	32本	コールセンター 9時～20時
イオン銀行	無料	24本	コールセンター 9時～21時

やはり証券会社の方が品数も多いし、
口座手数料も無料なので、目が行きます。

やはり、、NISAと同じく楽天証券、またはSBI証券に
魅力を感じますね。

❷掛け金の上限は？

積立金は、月5000円から1000円単位で自由に
設定できるようです。

また、職業により掛け金の上限が違うようです。

職業	掛け金の上限
自営業	年額81.6万円
会社員で企業年金がない	年額27.6万円
会社員で企業型DCに加入	年額24万円
会社員でDBのみ加入	年額14.4万円
公務員	年額14.4万円
専業主婦 第3号被保険者（年間収入130万円以内）	年額27.6万円

自営業と公務員とでは、こんなに違うんですね。
公務員は公的年金が手厚いという事でしょうね。
そして、自営業は自力で何とかしましょうねという事でしょうか。

❸口座開設の流れ

まずは、決めた金融機関から必要な書類を取り寄せることから
始まります。

➡個人型年金加入申込書

➡預金口座振替依頼書　兼　自動振込利用申込書
を取り寄せ記入します。

申し込みに必要な書類は以下の通りです。

➡基礎年金番号

➡掛け金引き落とし口座番号

➡金融機関届け出印鑑（ネットバンクは不要）

これらの書類を各金融機関に送付すると、
国民年金基金連合会に送付され、審査されます。

ココが長く、2ヶ月ほどかかるようです。
長いですね。

審査後、無事通過しましたよの連絡が国民年金基金連合から、
『個人型年金加入確認通知書』が届きます。

また、それとは別に、口座のログインに必要な書類は、
違う管理機関、『記録関連運営管理機関』とうところから
届くようです。

ややこしい。。ですね。

金融機関から届くのではないので、注意が必要ですね。

また、転職、退職などで、企業型確定拠出年金(DC）の
資産をiDeCoに移管するのも忘れないようにしましょう。
原則、6か月以内に移管の手続きを取らなければ、
企業年金連合会に移管されるようです。
しかし、一定の手続きを取れば、個人のiDeCoへ移管できる
可能性もあるようです。

まさしく、私がそうで、退職したままほったらかしでした！

このほったらかし企業型ＤＣも含め、一連の手続きを
早速始めようかと思います。

まずは、どこの金融機関を使うかと、口座の開設ですね。

❹商品をざっくりとみてみよう

選べる商品はざっくり2種類。

➡元本確保型

決められた金利で運用されるタイプで
『定期預金』と『保険』があります。

資金を減らしたくない人なら、断然に
元本確保型ですね。

この定期預金を選び、掛け金だけでも、
節税となるので普通の定期預金をするよりも、
メリットは十分にあります。

➡元本変動型

運用状況によって資産が変動するタイプ。
『投資信託』ですね。
元本保証はなしですが、リターンの期待あり。

プロにお任せするのですから、もちろん、
私は投資信託を選びます！

こちらも、NISAとほぼ同じく、
国内外の株、債券、バランス型などから
選ぶ事が可能のようです。
②で勉強した、
インデックス型、アクティブ型、などもあるようです。

自分にあった福袋を選べるといいなぁ。

❺配分指定する

無事に口座が開設されたら、複数の商品を選んで、
掛け金の割合を振り別ける、『配分指定』します。

＜例＞

月1万円でも配分できる！

➡投資信託A 5000円
➡投資信託B 3000円
➡投資信託C 2000円

と指定すると、毎月自動で商品を購入してくれます。
なので、リターン重視するならば、
外国債券や株式を組み込んでみたり。

色々な分散しておけば、リスクもその分分散できますしね。

しかも、商品や配分はいつでも見直せる！という事です。

商品の配分を見直すことを『配分変更』
資産の一部を他に買い替えすることを『スイッチング』
というようです。

短期間でコロコロ替えると、販売手数料とやらが
かかるようなので、ここは慎重に。

❻まとめ

やはり、iDeCoもNISAと同じく金融機関は
証券会社の方が魅力的。

月5000円～で、商品も選べ、配分もでき、
節税にもなる。
60歳～70歳まで受け取り時期を自由に設定できる！

もはや、魅力しかないですね。